隨著個人養老金制度的實施，中國銀行保險信息技術管理有限公司公布了首批個人養老金保險產品名單，其中福壽年年專屬商業養老保險備受關注。

在人口老齡化的時代，人們已經深刻認識到社會保障無法滿足每個人的養老需求。因此，像福壽年年這樣的專屬商業養老保險產品逐漸受到更多人的青睞，它可以作為一種補充社保養老缺口、提高未來養老質量的選擇。

那么，福壽年年專屬商業養老保險的保障如何？它是否適合用于養老呢？讓我們一起來進行詳細的評估。

【資料圖】

一、福壽年年專屬商業養老保險怎么樣

首先，我們來看看福壽年年專屬商業養老保險的保障細節。這款保險有兩種賬戶類型可供選擇，即穩健型和進取型，并且還提供重度失能保障。

下面我們將詳細分析福壽年年專屬商業養老保險的各項保障內容：

1、投保規則非常靈活。

福壽年年專屬商業養老保險支持投保人群的年齡范圍廣泛，最高可達80歲，使許多年紀較大但有養老需求的人也能享受到保險的保障。此外，該保險還提供了多種繳費期限選擇，不僅可以一次性交費或分年交費，還可按月或按周交費，大家可以根據自己的經濟情況選擇適合自己的繳費方式，從而減輕繳費壓力。此外，福壽年年專屬商業養老保險的保障期限也非常靈活，最長可保至終身。

2、保障內容非常豐富。

除了基本的身故和養老金保障外，福壽年年專屬商業養老保險還提供了重度失能保險金。當被保險人發生嚴重失能并滿足約定條件時，保險公司將直接支付一筆保險金。需要注意的是，養老年金、重度失能保險金和身故保險金之間只能選擇其中一項進行支付。

3、雙賬戶管理模式。

福壽年年專屬商業養老保險采用了“穩健+進取”的雙賬戶管理模式。穩健型賬戶的保證利率為3%，這是保證能夠獲得的固定收益，而上一年的實際結算利率為5%。進取型賬戶的保證利率約為0.5%，相對較低，但其結算利率可能會比穩健型賬戶高一些，去年的結算利率為5.30%。綜合來看，福壽年年專屬商業養老保險在保障和收益方面都非常不錯。

然而，需要注意的是，無論是穩健型賬戶還是進取型賬戶，其結算利率是不固定的，去年高的結算利率不代表今年也會高。唯一可以確保的是，結算利率不會低于保證利率，因此我們還是應該重點關注保證利率，這才是我們確保能拿到的錢。接下來，我們以一位25歲的朱先生為例，他一次性交了10萬元購買了福壽年年專屬商業養老保險的穩健型賬戶，我們來看看他的實際收益情況：

從上圖可以看出，在按照保底利率來計算時，當朱先生達到70歲時，賬戶的保底利率IRR為1.42%，而當他達到90歲時，保底利率IRR為3.34%。這樣一看，福壽年年專屬商業養老保險確保能夠獲得的收益并沒有表面上看起來那么高。與傳統的年金險、增額終身壽險等商業養老保險相比，其確定性收益還是偏低的。當然，如果結算利率高的話，福壽年年專屬商業養老保險的整體收益仍然可觀。如果您想追求較高的收益率，那么選擇福壽年年專屬商業養老保險也是一個不錯的選擇。

然而，我們不能忘記養老金對于大多數人來說是一項剛需。大部分人希望能夠獲得穩定且確定的收益。因此，如果您追求更穩定、但收益依然可觀的養老保障，那么具有穩健增值特點的年金險或增額終身壽險可能更加適合您。

在接下來的文章中，我們還會為大家整理今年比較熱門的年金險和增額終身壽險產品。如果您對這些產品感興趣，不妨繼續閱讀下文。

二、有哪些值得推薦的養老保險

當前，年金險和增額終身壽險備受矚目，以其超高的安全性、穩定性和長期鎖定的利率而受到人們的青睞。

與前文提到的福壽年年專屬商業養老保險相比，年金險和增額終身壽險的收益更為穩定。年金險適合那些養老需求較為明確的人群，因為它具有專款專用的特點。而增額終身壽險由于資金靈活度較高，更適合那些對資金使用需求尚未確定，希望能夠靈活運用資金的人群。

下面我們以目前最熱門的養多多3號年金險和樂享年年終身護理險為例，來看看年金險和增額終身壽險的具體收益表現。

首先是養多多3號年金險，它分為兩個計劃。以30歲男性每年交十萬元，分十年交費，60歲起領取養老金為例，計劃一的收益非常可觀，每年固定能夠獲得約15萬元左右的養老金。在被保險人80歲時，保單的IRR高達3.96%，接近當前年金險的最高收益率4%。計劃二的收益表現也不錯，關鍵是它能夠保證領取20年，即使被保險人不幸身故，也能確保獲得這20年的養老金。此外，當總保費達到25萬元后，還可以享受旅居療養社區的權益；而當總保費達到200萬元時，就能夠享受高端的誠心養老社區，享受舒適的養老環境。

如果您更追求資金的靈活性，那么樂享年年終身護理險可能更適合您。除了基本的身故和全殘保障外，樂享年年還提供終身的護理保障，其賠付比例與身故/全殘保險金相同。同時，它的收益表現也很可觀。以30歲男性每年交十萬元、分十年交費為例，保單的IRR在被保險人90歲時為3.461%。值得一提的是，在增額終身壽險遭遇多次收益調整之后，樂享年年仍然能夠保持如此高水平的收益。此外，樂享年年還支持減保和保單貸款，并且減保在合同中明確規定，只要符合合同約定，可以根據個人的資金需求部分提取現金價值。另外，在總保費達到50萬元后，還可以關聯保底利率為3%的金銀花長期護理險萬能賬戶，這樣可以獲得更可觀的收益。

當然，上述只是列舉了兩款優秀的商業養老保險產品。如果您想了解更多關于年金險和增額終身壽險產品的信息，進行多家對比，找到最適合自己的產品。

三、全文總結

福壽年年作為首批試點的專屬商業養老保險，在整體表現上相當不錯。它提供了豐富的保障內容，并采用雙賬戶的收益模式。

然而，無論是穩健型賬戶還是進取型賬戶，福壽年年專屬商業養老保險的結算利率都存在一定的不確定性，因此其收益也帶有一定風險。

如果您追求更安全的養老方式，可以考慮選擇能夠穩健增值的年金險和增額終身壽險。

最后，如果您對以上內容仍有疑問，不妨深入了解一下這些產品的特點和優勢，或者咨詢專業人士來獲取更多信息。每個人的養老需求和風險承受能力都不同，只有在充分了解后才能做出明智的決策。

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